家族企业如何用保险规划财富传承

　　57岁的周老板是一家上市公司的实际控制人，资产过亿元，每年净收入约1500万元。周老板有两段婚姻，两任妻子各育有一个儿子，大儿子今年30岁，已在企业参与经营管理多年。在大儿子10岁时，周老板与第一任妻子离婚，后与第二任妻子生第二个儿子。二儿子今年20岁，现在国外学习音乐，对经营企业不感兴趣，花钱却大手大脚。周老板现任妻子今年46岁，全职太太。
　　周老板近来感觉身体渐不如前，想让大儿子接班，却遭到妻子的反对。周太太要求分割企业股权，并参与企业管理。周老板认为大儿子有事业心，可以放心让他接班，却担心小儿子未来的生活。他关心如何在家庭和睦的前提下，完成家庭资产的合理分配与安排，并照顾到每个人。
　　规划方案一
　　在一般人的印象里，人寿保险只是买一份保障，获得一份赔偿，生病了报销医疗费、身故了赔钱而已。其实，人寿保险的功能很强大，购买人寿保险不仅是基于人生需求的一种科学分析与规划，也是保证人生更美好的先进观念与制度安排。人寿保险不仅能提供保险保障，也能够参与财富保护、传承与管理。
　　周老板面临的是当前中国家族企业财富传承的共性问题，主要体现在以下方面：
　　首先，家族企业的传承安排要有预案。家族企业的传承至关重要，创业一代退休或因故不能参与企业经营时，应当提前做好科学合理的传承安排，以免家族企业因掌舵人突然缺失而陷入困境。事前的从容规划安排永远胜于事后的慌乱应对，即使企业创始人年富力强，也要有应对突发情况的合理预案。周老板家业的传承，应当及时进行规划安排。
　　其次，家族企业经营管理权的问题。家族企业的接班人不仅要有对企业经营强烈的兴趣和意愿，更要具备对企业的驾驭管理能力，要保证家族企业基业常青。周老板的案例中，如果企业分割股权，周老板的妻子和二儿子参与企业经营，必将影响企业的决策，对企业的发展不利。如果不分割股权，让大儿子发挥专长掌控企业，但要照顾到妻子和二儿子的利益，保证家庭和睦，这是较为合理的方案。
　　第三，防范人生风险对财富的影响。周老板及家人面临三类风险：一是人身风险，指的是疾病、意外等风险；二是法律风险，包括企业经营中可能会牵扯到的法律纠纷，如企业财产与家族财产的隔离等；三是婚姻风险，如离婚等会造成财产的分割等。要有风险意识，防患于未然，采取合适的风险防控手段及工具。
　　家族企业的财产分配及传承复杂棘手，应综合考虑运用家族信托、遗嘱、保险等财务工具，从情、法、财等角度来规划安排。其中，人寿保险具有操作简单、方便、安全、低成本等优势，在家族企业传承中大有可为。在本案例中，发挥保险优势，借助年金理财险，可以平衡各方利益，化解周老板的难题，让家庭和睦，各尽其能，各得其所。
　　解决方案
　　建议发挥周老板大儿子的特长，企业由其来全权经营管理。将周太太及二儿子应得股权估价，每人约2500万元，周老板做投保人，以企业经营利润来支付保费，分5年时间为周太太及其子购买与股权估价相等保费的保险。这样，企业经营正常，大儿子拥有了企业，而周太太及二儿子则得到保险的终身呵护，生活无忧、富足。
　　主要保险利益
　　1。财富传承：在合同生效5年后，一次性给付被保险人现金200万元，从第6年起，每年给现金40万元，直到终身。或者，把以上的生存领取约定转入天利年金险万能账户，可每年领取账户价值10，同时还能享受复制增值，让被保险人终身拥有可观的现金流。如被保险人身故，所交保费将退还保险合同的继承人。
　　2。健康保障：终身拥有300万元的重疾或者轻症保险保障，无须为未来的医疗费用担心。
　　3。保费豁免：如果投保人在交费期间因意外或疾病身故，豁免续期保费，保证保险计划得以完成交费任务。
　　通过上面的保险规划方案，能够保护周老板家族财富的安全，让家业财富得以安全平稳传承，保证家人幸福人生。具体分析如下：
　　1。科学合理的家庭资产结构，除了企业实体外，还要有金融保险资产。根据我国的相关法律规定，人寿保险公司不得解散，保护了投保人的利益；人寿保险合同是专属个人的债权，依法不能受查封查扣，不能被强制清偿债务；人寿保险理赔金是不存在争议的个人财产，不因离婚而分割；人寿保险理赔金免税免债。周老板将家族企业利润转化为保险资产，就将部分家族财富转化为受法律保护、安全的保险金融资产，就在家族企业财产与家庭个人财产之间建立起一道风险防火墙。
　　2。通过配置终身年金保险的方式，享受金融理财带来的收益，传递家族财富，有两大优势：一是可以提前指定受益人，实现财富的定向传承。周老板的儿子是年金受益人，未来可以把身故受益人更改为周老板的孙子，则实现家族财富的三代传承。二是通过保险可以实现财富保值增值。买理财保险，买的就是保险公司的投资经营能力和国家经济的发展前景。
　　规划方案二
　　案例分析
　　从周老板目前家庭状况来看，主要存在3个问题：
　　1。一旦周老板被上帝请去喝咖啡，如果按照遗产分割股权，现任妻子和小儿子将会拥有最大股权，而现任妻子是全职太太，小儿子对经营企业并没有兴趣，善于管理的大儿子因现任太太的反对，可能最后未必能拥有公司决策权，最后导致辛辛苦苦一辈子创下的公司面临危机。
　　2。小儿子花钱大手大脚，一旦周老板被上帝请去喝咖啡，一次性留给小儿子一笔钱，小儿子可能会很快挥霍掉，或者发生婚姻风险，也有可能财产减少，而他以后的生活可能没有保障的问题。
　　3。现任太太是全职太太，并没有稳定的经济来源，而养老需要一笔确定的钱。周老板57岁，比现任太太46岁大11岁，而且女性目前寿命比男性长68岁，现任太太可能会有1719年需要自己生活。现任太太如果每年每月没有一笔确定的钱来养老，以后老年生活堪忧，如果一次性给太太一大笔钱，也有可能被小儿子挥霍掉，太太的養老依旧没有保障。
　　风险管理建议
　　针对周老板目前家庭面临的3个需要解决的问题，给予以下几个方面的风险管理建议：
　　1。周老板把上亿股权逐步转让给大儿子，用遗嘱为辅助，防止在周老板股权没有转移完就身故的情况下，遗嘱确保股权全部转让给大儿子，防止现任太太和小儿子参与公司股权和管理。
　　2。周老板给自己购买等值近亿的终身寿险，利用保险信托的模式，将资产每年逐步给到小儿子，小儿子为信托受益人。这样即使投保人身故，受益人也不会一次拿到这笔钱，防止了小儿子一次挥霍掉，同时预防了小儿子有可能因为婚姻等风险而使财产大量外流。可以选择安联安顺汇福终身寿险（分红型）保额8000万盛世尊传（保险信托），交10年，年交保费6142400元。假如投保人70岁身故，按照低档演示分红，一次会有82702477元进入信托账户；按照中档演示分红，一次会有87045595进入信托账户；按照高档演示分红，一次会有91388714元进入信托账户，信托账户同样可以继续盈利。
　　3。周老板给自己购买等值近亿的终身寿险，利用保险信托的模式，将资产每年或者每月逐步给到现任太太。保额同样8000万元，受益人为现任太太，保证太太的晚年幸福无忧。
　　由于小儿子和太太都不善于经营公司，同时周老板帮他们规划好了一笔确定的钱，相比于大儿子上亿的股权，他们能拿到确定的一笔未来的资产更好。而作为大儿子，他善于管理，可以凭借自己的能力，让上亿资产变得更多。