金融创新与我国保险业的发展

　　【摘要】我国经济处于高速化进程之中，各行各业的现代化进程都逐渐加快。对于金融行业来说，同样如此。金融行业的浪潮兴起于上世纪，随着时代发展，它的内涵也越来越丰富，保险业作为金融业的重要组成部分，在金融行业创新力逐渐进步的大局势下，也迎来了新一轮的曙光。
　　【关键词】金融创新；保险业；发展
　　保险一词最早是为了保证金融行业稳定走创新道路所提出的，它随金融行业不断发展，并最终形成了完整的产业链条，但是随着金融业与信息行业、互联网等的联系愈加紧密，我国保险行业也迎来了更大的压力与挑战。本文着眼于此，落脚在创新大趋势对于保险行业的影响之上。
　　一、金融创新释义
　　金融創新的定义，最早出自于《经济发展理论》一书，即通过重新组合，将崭新的生产要素考虑到金融市场运行规律之中。金融行业和各行各业都有着密切的联系，是资本之间交流转化的重要平台，所以其随着社会其他行业的进步逐渐发，并逐渐呈现出一定的规律。金融规律随着时代逐渐变化的过程，就是金融创新。金融创新的最终目的是实现最大利润和利润的可持续发展。其创新的主体主要集中在与金融业相关的机构与企业之间，如银行、保险、证券等。金融创新和其他经济活动也有一定的相关性。
　　金融创新的实现并非迅速而猛烈的，它和文化演变一样，是一个漫长的进化过程。在金融行业，技能型的创新工作并非一朝一夕就可以完成，因为金融行业运转规律的形成过程就是结合市场规律，逐渐完成的。经济学米什金曾言经济环境变化，会刺激人们产生需求；人们产生需求，会促进人们创新力进步，从而为自身谋求更加便捷有利的生产方式，从而促进经济环境的持续变化，这一过程就是金融创新的一个简述，但结合实际，还应考虑经济环境、政治因素等。
　　二、保险行业的金融创新
　　我国经济的时代大背景已经从传统经济逐渐向新经济过渡，在新经济的条件下，信息成了最重要的竞争要素之一，和技术、人才成为并重的企业无形竞争要素。所以，当下企业应该积极的适应这一过程，把企业创新的核心点放在组织体系优化、知识产权积累、宣传能力培养等方面。
　　保险行业想要蓬勃发展，放在首要需考虑的问题，应该是如何让客户产生被需求感，即保险产品究竟能为自己的实际生活带来怎样的效益。传统观念中，人们普遍认为，保险产生的思想本省就存在问题，认为为未知买单是一种不必要行为，甚至从唯心主义来说，是一种趋向性暗示心理，所以保险业如何能让受众的消费心理和保险出售心理达成统一，就需要进行企业形象包装、保险业务种类拓展、宣传方式多样化进行等工作的开展，这就是保险行业的创新方向之一。在实际操作中，企业应该时刻明确竞争、变化、消费者的核心地位，紧盯市场，同时着眼于未来，实现从思想到行为，从质变到量变的保险消费转化，从未促进金融创新大环境下，保险业的进步与发展。
　　三、保险行业的观念创新
　　（一）国际创新观念
　　近些年来，我国的金融行业在发展中，逐渐打开了国际化的大门，加入了世贸组织等多个国际化金融组织，保险行业也有诸多企业勇闯蓝海，成立了跨国公司，将保险的整个行业推向了新的高度〔1〕。国际创性观念，旨在让保险企业在深练内功的前提下，可以将目光伸向国际内外，摒弃故步自封的管理理念，让企业通过信息与互联网可以与国际化接轨，这样也利于企业长远发展。
　　中国的保险行业，较国际来说，还有诸多的不成熟，一些保险的销售人员还是将恶意捆绑、风险保单、高价回扣等作为金融保险的主要营业手段，其中不乏有一些大型的银行、企业，它们同样利用消费者的对产品的了解程度不高，来推销并不适宜消费者的产品，这些问题都间接造成了保险行业在市场的信誉度低下，而信誉的重建必须要有健全的法律、清晰地市场，以及合理的理赔途径，不然只能是好猫坏猫，被市场一棍打死。在拨乱反正的过程中，中国保险企业就可以借鉴国际保险企业应用的符合市场规律的创新方法，将其进行合理的本土化，加快保险行业的创新化进程。
　　（二）知识产权创新
　　知识产权创新效益，泛指的是由人创造出的新型产品，投入市场上的经济所得。各国设立法案，保护企业的智力成果权，就是为了鼓励创新，让创新成为企业创造长期财富的主要途径。新经济时代，和传统经济时代，最大的不同就在于电子化程度。如今，网络让世界逐渐连接承为一个整体，各行各业在世界范围内高速发展，保险行业同样如此〔2〕。保险最早的销售途径以人力为主，以路径的长远衡量工作效率，而保险的种类也主要集中在生老病死等与人的生理健康息息相关的内容。而如今，保险行业的服务方式、经营理念等都发生了翻天覆地的变化。企业的管理者开始注意到企业的形象、文化等对消费者有可能形成的固有印象的重要性，开始着手于打造一流服务、便捷业务。这和人们对于生活质量的追求以及生活便捷度的提高有较大关联〔3〕。现如今，人们利用互联网，可以实现线上货比三家，可愿意通过其他用户的反馈，了解到保险在理赔时手续的复杂程度，甚至商家的工作态度。这都是电子商务行业发生重大变革所带来的其他行业进步的体现。
　　（三）人才培养创新
　　传统的人事管理，注重的是人员的整齐度，而不是将企业的人才作为一种远程投资资源，这就造成了一些从事保险行业的工作人员素质低下的现实问题。在二十世纪初，保险行业空前发展，乱象也是层出不穷，大量的人员涌入保险销售行业，造成看似蓬勃发展的保险从业状况，实则泥沙俱下。一些保险销售者，为了提高保险的销售数量，提高保险的应用功能，给并不了解保险的消费者带来了诸多误导，间接损失的是公司的形象。
　　在保险人事培养之初，行业整体缺乏监管，加上行业准入门槛低，给保险行业带来了深远的负面影响，使得近些年来，保险行业已经成为了多数消费者眼中坑蒙拐骗的代名词〔4〕。从根本上扭转刻板印象，提高企业的形象，需要从根本入手，提高企业员工的综合素质。让企业形成良好的工作氛围。
　　四、保险行业方式创新
　　（一）宣傳方式创新
　　我国当下，保险行业的宣传方式还停留在电话销售、登门服务等，丝毫没有根据市场来进行合理的创新。现如今，我国人均日上网时间约为7小时，其中使用最频繁的软件为社交软件，微博实时动态更新，微信则是中老年人专宠，这些均可以成为保险传播的切入口，保险公司可以结合时代热点话题，进行文案与绘图创造，吸引年轻的消费者，或者可以通过神反差的方式，进行宣传创造，改善保险公司的固有印象，这样既能给加强存在感，又能给消费者留下好的印象，让营销活起来，需要了解人们先要看到哪些内容。智能手机发展迅速，大多数的手机用户已经将保险信息、电话加入了骚扰内容之列，如果继续墨守成规，不根据时代转化思路营销，保险行业想要实现创新转化，十分艰难。
　　（二）拓展保险业务范围
　　现代社会，温饱问题已经基本解决，人们对于疾病的关注度也不及过去，但是当代消费者却是精神孤独、压力较大的一代人，他们往往急于求成、焦虑与迷茫常在，每天需要心灵鸡汤，却又很少能改变现状。保险业务就可以在此类人群上找到切入点，例如推出健康险等。一家公司在某艺人公开恋情后，以失恋险为噱头，借助宣传大V、网络平台等舆论推手，在广大群众中，增加了曝光度。还有一些保险公司针对孤寡老人推出了陪伴险，鼓励子女增加回家频率，也取得了较好的结果。成功营销最重要的核心为从用户的需求出发，好的营销手段一定是既有卖点，又能打动人心的。
　　（三）拓展消费者主体
　　保险行业应该将创造出的全新的保险产品，进行合理的分析与定位，找到产品的最佳受众主体，这样才能让保险销售工作事半功倍。传统保险所针对的受众主要集中在成功人士，而针对的项目要较为单一，主要包括金融理财、巨额资金、意外伤害等，而在新金融创新之下，保险产品可以针对的受众主体也逐渐延伸到了老年群体与青年群体。全新的保险企业运行机制也应该逐渐形成，企业的人才培养也应该形成一定的年龄梯度，才能让企业具有更符合市场需求的文化氛围。
　　五、结束语
　　综上所述，我国金融行业创新力逐渐增高，保险行业作为其中的组成部分，也必须要提高行业水准，积极的进行行业人才培养，加大资本投入，并着眼于市场，把消费者需求把握到位，才能真正提高保险行业的创新能力，最终促进保险行业又快又好发展。
　　【参考文献】
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　　〔3〕龚云飒，孙理康。我国保险业创新发展的若干问题探讨及趋势展望〔J〕。南方金融，2016（2）：8492。
　　〔4〕赵晓旭。保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议〔J〕。南方金融，2017（2）：9198。